KYC en banca: qué es, normativa 2024 y por qué es necesario

La diligencia debida en el ámbito bancario es crucial para prevenir actividades ilícitas y mantener la integridad del sistema financiero. Uno de los conceptos fundamentales en este contexto es el «KYC» o «Conozca a su Cliente».  

E

ste proceso, de apariencia simple en su enunciado, es esencial para garantizar la transparencia y la seguridad en las transacciones financieras.  

Conozca a Su Cliente: más que una simple recopilación de datos 

El KYC (Know Your Customer) o Conozca a su Cliente, es un procedimiento adoptado por las instituciones financieras para verificar la identidad de sus clientes y recopilar información esencial sobre ellos. Este proceso no se limita a identificar a los clientes, sino a comprender su perfil financiero, actividades comerciales y su relación con la entidad. 

Los objetivos fundamentales del KYC bancario son mitigar los riesgos asociados con la realización de transacciones financieras y prevenir la participación en actividades ilícitas, como el lavado de dinero, la financiación del terrorismo y otras formas de fraude. Además, el KYC busca establecer una base de confianza entre el cliente y la institución financiera, fortaleciendo así la integridad del sistema en su conjunto. 

El proceso de KYC comprende diversas etapas, desde la recopilación de documentos de identificación hasta la evaluación continua de la actividad del cliente. Inicialmente, se recolectan documentos como el carné de identidad, comprobantes de domicilio y, en el caso de entidades comerciales, información sobre la estructura y actividades de la empresa. Después, se hace un análisis minucioso de estos documentos para confirmar la autenticidad de la información proporcionada. 

Personas Políticamente Expuestas: perfiles especiales a tener en cuenta en el análisis KYC 

Igualmente importante es el control de las listas de sanciones y de Personas Políticamente Expuestas (PEP, Politically Exposed Person). Estos registros contienen información sobre individuos que desempeñan o han desempeñado funciones políticas importantes o cargos públicos. Estas personas, debido a su posición, pueden ser más proclives a situaciones de corrupción, lavado de dinero u otras actividades ilícitas. La inclusión en una lista PEP no implica automáticamente actividad delictiva, pero señala la necesidad de una vigilancia más intensa debido a la mayor posibilidad de riesgos asociados. 

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La implementación de tecnologías como la inteligencia artificial y el aprendizaje automático ha facilitado la automatización de partes del proceso, agilizando la verificación de identidad y mejorando la eficiencia general del KYC. 

El KYC es un pilar fundamental en la lucha contra actividades financieras ilícitas. Su implementación adecuada no solo cumple con requisitos regulatorios, sino que también contribuye a mantener la confianza del público en las instituciones financieras. Además, ayuda a construir un sistema más robusto y resistente a los riesgos inherentes al mundo financiero globalizado. 

Las razones que hacen de los protocolos KYC una parte esencial de la estrategia de bancos y fintechs 

Los bancos y otras instituciones financieras activan el proceso de Conozca a su Cliente por diversas razones, todas orientadas a garantizar la seguridad, integridad y legalidad de sus operaciones. Algunas de las principales razones por las que un banco necesita KYC son: 

• Cumplimiento normativo: El KYC es un requisito legal y regulatorio en muchos países para prevenir el lavado de dinero, la financiación del terrorismo y otras actividades ilícitas. Las instituciones financieras deben cumplir con normativas específicas y políticas de cumplimiento, y el KYC es una parte esencial de este marco regulatorio. 
• Gestión de riesgos: El proceso KYC ayuda a evaluar y gestionar los riesgos asociados con las transacciones financieras. Al conocer a fondo a sus clientes, los bancos pueden identificar posibles riesgos y tomar medidas para mitigarlos. 
• Prevención de fraudes: La verificación de la identidad y la autenticidad de los documentos ayuda a prevenir la suplantación de identidad y otros tipos de fraudes. La seguridad en las transacciones financieras se ve reforzada al asegurarse de que la persona que realiza la transacción sea quien dice ser. 
• Seguridad del sistema financiero: Implementar KYC contribuye a mantener la integridad del sistema financiero al prevenir la entrada de fondos ilícitos y garantizar la transparencia en las operaciones financieras. 
• Evitar daños reputacionales: La implementación efectiva del KYC también contribuye a preservar la reputación de la institución financiera. Al asegurarse de que sus clientes cumplan con estándares éticos y legales, el banco reduce la posibilidad de involucrarse en actividades ilícitas, lo que podría tener consecuencias negativas para su reputación. Un fuerte programa KYC refuerza la confianza del público, clientes y socios comerciales en la integridad y solidez de la institución financiera. 

Horizonte normativo KYC en 2024 

En respuesta al creciente panorama de delincuencia financiera, la normativa bancaria sobre el Conozca a Su Cliente se ha intensificado, presentando desafíos adicionales para las instituciones financieras que buscan cumplir con estas obligaciones. Este escenario ha creado tensiones para los proveedores de servicios financieros, quienes deben adherirse a medidas de KYC cada vez más estrictas sin comprometer la rapidez y facilidad en la experiencia del cliente durante el proceso de onboarding, lo cual es esencial tanto para ellos como para los propios bancos. Este equilibrio se ha convertido en un verdadero reto tanto para la banca tradicional como para el sector fintech.. 

El año pasado, el 40% de las empresas británicas abandonaron sus procesos debido a la longitud y burocracia de las diligencias debidas. Esta cifra refleja la realidad de aquellos proveedores de servicios financieros que aún no han adoptado tecnologías avanzadas. Estratégicamente, al aprovechar la tecnología KYC, las instituciones pueden automatizar los aspectos más lentos de la diligencia debida, mejorando al mismo tiempo la experiencia del cliente. 

En la actualidad, intentar cumplir internamente con los requisitos KYC mientras se desarrolla un producto propio en un mercado altamente competitivo se ha vuelto ineficiente, amenazando la capacidad de los bancos para mantener una experiencia del cliente sobresaliente y diferenciarse en la adquisición de valiosos clientes. La implementación de tecnologías inteligentes de KYC, que incorporan autenticación multi factor, se está convirtiendo en la norma del sector. 

Con el auge de soluciones impulsadas por la inteligencia artificial y la automatización en KYC, el sector financiero ha optado por externalizar estos procesos a proveedores especializados con la tecnología necesaria para superar la carga normativa, utilizando software KYC adaptable a sus necesidades. 

El Banco de España, como parte de la Unión Europea, sigue el Reglamento eIDAS para la identificación digital y firmas electrónicas, imponiendo a los bancos y entidades financieras la obligación de implementar prácticas KYC para recopilar la información necesaria de sus clientes y verificar su autenticidad. 

Información, educación y responsabilidad del cliente de banca ante las estrategias KYC 

La educación del cliente sobre es esencial para fomentar la colaboración efectiva y la comprensión mutua entre las instituciones financieras y sus usuarios. En este sentido, es crucial que los clientes estén informados sobre la necesidad y los beneficios asociados con el proceso de Conozca a su Cliente.  

• Razones y beneficios: Es necesario explicar de manera clara y concisa por qué se lleva a cabo el KYC y cómo beneficia tanto a los clientes como a las instituciones financieras. Es fundamental resaltar la importancia de la seguridad financiera, la prevención del fraude y la protección contra actividades ilícitas. 
• Proceso transparente: Asegurar que los clientes comprendan el proceso de KYC y cómo se utiliza la información proporcionada contribuye a generar confianza entre las partes. La transparencia en la recopilación y gestión de datos es esencial. 
• Seguridad de datos: Informar a los clientes sobre las medidas de seguridad implementadas para proteger la confidencialidad de su información. Destacar las prácticas de seguridad de vanguardia utilizadas para prevenir accesos no autorizados y el uso indebido de datos personales. 
• Colaboración eficiente: Explicar cómo la colaboración activa del cliente puede acelerar el proceso KYC. Asegurarse de que proporcionar información precisa y completa contribuye no solo a cumplir con las regulaciones, sino también a agilizar su propia experiencia bancaria. 
• Actualizaciones regulatorias: Mantener a los clientes informados sobre cualquier cambio en las regulaciones que pueda afectar el proceso KYC, comprendiendo la necesidad de actualizar periódicamente la información y así evitar sorpresas desagradables. 
• Protección contra fraudes y robos de identidad: Educar a los clientes sobre cómo el KYC sirve como una capa adicional de protección contra el robo de identidad y otras formas de fraude financiero. Destacar cómo su participación activa contribuye a mantener un entorno financiero más seguro. 
• Canal de comunicación: Establecer un canal claro de comunicación para preguntas y preocupaciones relacionadas con el KYC pude ser una buena idea. También proporcionar recursos accesibles, como guías en línea o servicios de atención al cliente que ayuden a resolver dudas y brinden asistencia en tiempo real. 
• Importancia de la verificación: Subrayar la importancia de la verificación de identidad para la prevención de actividades ilícitas y el cumplimiento de las normativas, resaltando cómo esto contribuye a mantener la integridad del sistema financiero. 

Al centrarse en la educación del cliente, las instituciones financieras pueden crear una relación de confianza más sólida con sus usuarios, al tiempo que promueven la importancia del KYC en el entorno financiero moderno. 

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